Hochwasser & Überschwemmung: Wann zahlt die Versicherung?

Hochwasser gehört in Deutschland zu den folgenreichsten Naturgefahren für Wohngebäude. Ob ein Fluss nach anhaltendem Regen über die Ufer tritt oder ein Deich bricht – für Eigentümer ist entscheidend, ob und in welchem Umfang die Versicherung den entstandenen Schaden übernimmt.

Die Wohngebäudeversicherung deckt Hochwasser nicht automatisch ab; dafür ist der Zusatzbaustein Elementarschadenversicherung erforderlich. Dieser Beitrag erläutert, wann eine Hochwasserversicherung leistet, wann sie nicht zahlt und worauf Sie beim Abschluss einer Hochwasser Versicherung achten sollten.

Die Elementardeckung ist ein eigener Baustein, kein Automatismus – die Grundlagen dazu stehen im Beitrag was die Elementarversicherung abdeckt und wann sie sinnvoll ist. Hier geht es speziell um das Wasser vom Fluss und vom Himmel.

Ist Hochwasser in der Gebäudeversicherung enthalten?

Nein – nicht in der Standard-Police. Die Wohngebäudeversicherung deckt serienmäßig nur die drei Grundgefahren Feuer, Sturm/Hagel und Leitungswasser. Hochwasser und Überschwemmung sind erst mit dem zusätzlichen Baustein Elementarschadenversicherung versichert.

Genau hier liegt das größte Missverständnis, das mir in dreißig Jahren begegnet ist: Viele Eigentümer sind überzeugt, „irgendwie" geschützt zu sein – und stehen nach dem ersten Hochwasser ohne Deckung da. Seit 2021 bieten die Versicherer den Elementarschutz bei neuen Verträgen zwar meist automatisch an, doch abwählen lässt er sich weiterhin. Nach Zahlen des GDV ist bislang nur rund die Hälfte der Gebäude in Deutschland umfassend gegen Naturgefahren versichert.

Beispiel: Nach einem Gewitter läuft der Bach im Ort über und flutet das Souterrain. Der Eigentümer meldet den Schaden – und erfährt, dass seine Police nie einen Elementarbaustein hatte. Der Schaden ist real, der Schutz fehlt. Wer eine echte Hochwasserversicherung will, prüft deshalb zuerst, ob der Elementarbaustein überhaupt Teil des Vertrags ist.

Was ist ein Hochwasser – und was versichert Ihre Police?

Rein rechtlich ist Hochwasser laut Wasserhaushaltsgesetz eine zeitlich begrenzte Überschwemmung von normalerweise nicht mit Wasser bedecktem Land, vor allem durch oberirdische Gewässer. Versicherer arbeiten aber mit einem anderen Begriff: Sie versichern nicht „Hochwasser", sondern „Überschwemmung". Diese Unterscheidung ist der Kern vieler Streitfälle.

Da wir ein Binnenland sind, geht es bei uns fast immer um die Flüsse: Der Rhein oder ein kleiner Bach gibt zu viel Wasser ab, tritt über die Ufer oder durchbricht einen Deich. Genau das – die Ausuferung eines oberirdischen Gewässers, ausdrücklich auch durch Dammbruch – ist die klassische versicherte Ursache. Der Meerwasser-Fall an Nord- und Ostsee (Sturmflut) ist dagegen der Sonderfall am Rand und in der Regel nicht mitversichert.

Nach den GDV-Musterbedingungen (VGB) liegt eine Überschwemmung vor, wenn Grund und Boden Ihres Versicherungsgrundstücks mit erheblichen Mengen Oberflächenwasser überflutet werden. Der entscheidende Merksatz für Sie: Ein hoher Pegelstand allein ist noch kein Schadenfall. Das Wasser muss über die Erdoberfläche tatsächlich auf Ihr Grundstück treten und dort stehen.

Diese Feinheit klingt bürokratisch, entscheidet aber bares Geld: Läuft nur ein Kellerlichtschacht voll oder drückt Nässe von unten durch die Bodenplatte, ohne dass draußen sichtbar Wasser auf dem Grundstück stand, lehnen Versicherer regelmäßig ab.

Welche Hochwasser-Schäden sind versichert – und welche nicht?

Mit Elementarschutz versichert ist die Überflutung Ihres Grundstücks durch ausufernde Flüsse und durch Starkregen. Nicht versichert sind dagegen typischerweise Sturmflut und reines Grundwasser. Die folgende Übersicht ordnet die wichtigsten Fälle rund um die Gebäudeversicherung bei Hochwasser zu.

Das Prinzip dahinter ist einfach: Versichert ist Oberflächenwasser von oben oder von der Seite, nicht das Wasser von unten. Beim Rückstau verlangen die meisten Versicherer zusätzlich eine funktionsfähige Rückstausicherung. Zu diesem heiklen Grenzbereich gehe ich im Beitrag zu Rückstau & Grundwasser ins Detail; wie Starkregen abgegrenzt wird, lesen Sie im Beitrag zu Starkregen-Schäden.

Wann zahlt die Versicherung bei Hochwasser nicht?

Auch mit Elementarbaustein kann der Versicherer kürzen oder ablehnen. Wenn die Hochwasser Versicherung nicht zahlt, liegt das fast immer an einem der folgenden Punkte – und der häufigste ist banal: Es war schlicht kein Elementarschutz vereinbart.

• Kein Elementarbaustein in der Police – der häufigste Grund
• Grobe Fahrlässigkeit trotz Hochwasserwarnung
• Verschwiegene Vorschäden oder falsche Angaben zur Lage
• Rückstau ohne funktionsfähige Rückstausicherung
• Nur Teilüberflutung oder Grundwasser von unten
• Vereinbarte Wartezeit direkt nach Vertragsabschluss

Besonders die grobe Fahrlässigkeit wird unterschätzt. Führt der Versicherungsnehmer den Schaden grob fahrlässig herbei, darf der Versicherer die Leistung entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen; bei Vorsatz entfällt sie ganz.

Beispiel: Trotz amtlicher Hochwasserwarnung bleiben die Kellerfenster gekippt, Wasser läuft hinein. Der Versicherer sieht grobe Fahrlässigkeit und kürzt die Leistung deutlich – der Schaden wäre mit geschlossenen Fenstern vermeidbar gewesen.

Hochwasser, Starkregen oder Rückstau – wo ist der Unterschied?

Alle drei fallen in den Elementarschutz, haben aber unterschiedliche Ursachen – und das ist für die Regulierung wichtig. Flusshochwasser entsteht durch die Ausuferung eines Gewässers, Starkregen durch lokal extreme Niederschläge, und beim Rückstau drückt Wasser aus der überlasteten Kanalisation zurück ins Gebäude.

Für Sie in der Praxis heißt das: Flusshochwasser und Starkregen sind mit Elementarschutz grundsätzlich mitversichert, beim Rückstau verlangen die meisten Versicherer die genannte Rückstausicherung als Voraussetzung. Ein Blick in die konkreten Bedingungen lohnt sich hier immer.

Wie bewerten Versicherer das Hochwasserrisiko?

Versicherer stufen jede Adresse über das GDV-System ZÜRS Geo in eine von vier Gefährdungsklassen ein. Je höher die Klasse, desto teurer der Elementarzuschlag – in seltenen Extremlagen wird der Schutz nur mit Auflagen angeboten. Wie diese Einstufung funktioniert, erkläre ich im Beitrag zu den ZÜRS-Risikozonen.

Warum sich der Schutz lohnt, zeigen die Schadenzahlen der Branche. Sie machen deutlich, dass Hochwasser kein Randthema mehr ist, sondern regelmäßig Milliardenschäden verursacht.

Zwei Zahlen sollten Sie sich merken: Allein Starkregen und Überschwemmungen schlugen 2024 mit 2,6 Milliarden Euro zu Buche – und trotzdem ist nur etwa jedes zweite Gebäude ausreichend geschützt. Diese Lücke ist der eigentliche Grund, warum ich das Thema so ernst nehme.

Was tun nach einem Hochwasserschaden?

Melden Sie einen Hochwasserschaden so früh wie möglich und dokumentieren Sie alles, bevor Sie mit dem Aufräumen beginnen. Eine saubere Dokumentation ist bei der Regulierung oft entscheidend – gerade wenn später die Frage aufkommt, ob wirklich Oberflächenwasser die Ursache war.

1. Sicherheit zuerst: Strom im betroffenen Bereich abschalten, keine Risiken eingehen.
2. Versicherer sofort informieren: am besten noch am Schadentag.
3. Schäden festhalten: alles fotografieren und eine Schadenliste anlegen.
4. Nichts vorschnell entsorgen: beschädigte Gegenstände dokumentiert aufbewahren.
5. Reparatur abstimmen: Trocknung und Sanierung mit dem Versicherer absprechen.

Wer diese Reihenfolge einhält, macht dem Versicherer die Prüfung leicht und sich selbst das Leben. Gerade bei größeren Schäden entscheidet die frühe, vollständige Dokumentation häufig darüber, wie zügig und wie hoch reguliert wird.