ZÜRS-Risikozonen: So bewertet die Elementarversicherung Ihr Hochwasser-Risiko

Zwei Einfamilienhäuser stehen in derselben Straße, wenige Grundstücke voneinander entfernt. Der Versicherer bewertet sie beim Hochwasser dennoch unterschiedlich. Der Grund heißt ZÜRS Geo: das Zonierungssystem, mit dem die deutschen Versicherer jede Adresse einer Hochwassergefährdungsklasse zuordnen. Diese Zone entscheidet mit darüber, ob und zu welchem Beitrag Sie Ihr Gebäude gegen Überschwemmungen absichern.

Für Eigentümer bleibt dieses System eine Blackbox. Dieser Beitrag öffnet sie: Sie erfahren, was ZÜRS Geo ist und was die vier Gefährdungsklassen GK 1 bis GK 4 bedeuten. Sie lernen, wie Sie Ihre Risikozone herausfinden und warum eine niedrige Zone kein Freibrief ist. So ordnen Sie besser ein, wie Ihre Wohngebäudeversicherung Sie einstuft, statt dies hinzunehmen.

Das Risikobewertungssystem ist die Stufe vor dem Schadenfall. Es entscheidet nicht, ob der Versicherer im Ernstfall zahlt – das regelt Ihr Vertrag. Es legt stattdessen fest, zu welchen Konditionen und Kosten Sie sich versichern. Die inhaltlichen Grundlagen finden Sie im Beitrag was die Elementarversicherung abdeckt und wann sie sinnvoll ist. Hier geht es eine Ebene tiefer: um die Landkarte des Risikos.

Wozu das Zonierungssystem?

ZÜRS Geo ist das Zonierungssystem für Gebiete, in denen Wasser über die Ufer tritt, staut oder stark regnet. Entwickelt haben es die deutschen Versicherer. Es beantwortet für den Versicherer die zentrale Frage: Welches Gebäude ist in welchem Ausmaß hochwassergefährdet? Das System speist über 22 Millionen Adressen ein. Es ordnet jede davon abhängig vom Überschwemmungsrisiko einer von vier Gefährdungsklassen zu.

Wichtig zu verstehen: ZÜRS Geo ist kein Vertrag und keine Leistung, sondern ein Bewertungswerkzeug. Es sagt nichts darüber aus, ob Ihr Versicherer Ihren Schaden ersetzt. Das hängt davon ab, was Sie vertraglich vereinbarten. Es bildet die Lage: Aus der Gefährdungsklasse leitet der Versicherer ab, wie ein Hochwasser diese Adresse überschwemmt. Darüber kalkuliert er den Beitrag zur Elementarschadenversicherung. Ob Einfamilienhaus, Zweifamilienhaus oder Mehrfamilienhaus – die Logik ist überall dieselbe. Die versicherten Werte unterscheiden sich.

Die vier Gefährdungsklassen: GK 1 bis GK 4

Die vier Klassen unterscheiden sich darin, wie ein Grundstück statistisch von Hochwasser größerer Gewässer betroffen ist. GK 1 steht für Adressen, die nach heutiger Datenlage nicht betroffen sind. GK 4 gilt für Adressen, die mindestens einmal in zehn Jahren von Hochwasser betroffen sind. Dazwischen liegen die Stufen GK 2 und GK 3.

Eine Besonderheit betrifft Deiche: Ein durch Deiche geschütztes Objekt liegt in GK 2, wenn der Deich ein hundertjährliches Hochwasser abhält. Ist das nicht gesichert, rutscht das Gebäude in GK 3. Der Hintergrund ist bitter, aber lehrreich. Die Flusshochwasser der Vergangenheit zeigten dies eindrücklich: Gerade wenn ein Deich versagt, fallen die Schäden an den vermeintlich geschützten Häusern hoch aus.

Wie sich die 22,6 Millionen Adressen auf die vier Klassen verteilen, zeigt die folgende Grafik. Das Bild wirkt zunächst beruhigend. Darin liegt die Gefahr, wie der nächste Abschnitt zeigt.

Wo finde ich meine Risikozone auf der Karte?

Direkt in ZÜRS Geo schlagen Sie Ihre Zone nicht nach. Das System ist ein internes Werkzeug der Versicherer. Als Eigentümer erfahren Sie auf zwei Wegen, wie Sie eingestuft sind: über Ihren Versicherer oder Berater, der die Zone bei der Kalkulation abfragt. Alternativ nutzen Sie den Hochwasser-Check der Versicherungswirtschaft, bei dem Sie sich nicht anmelden, sondern Ihre Adresse eingeben.

Ob Ihre Adresse in GK 1 oder GK 3 fällt, hängt von zwei Faktoren ab. Entscheidend sind vor allem die Nähe zu einem Gewässer und die Höhenlage. Es hängt nicht von Bundesland- oder Stadtgrenzen ab. Dieselbe Nachbarschaft umfasst mehrere Zonen. Die folgende Übersicht zeigt das Prinzip: Je näher ein Gebäude am Wasser liegt, desto höher ist in der Regel seine Gefährdungsklasse.

Ein wichtiges Detail ist die Bachzone: Liegt Ihr Gebäude nicht weiter als 100 Meter von einem Bach entfernt, ergänzen wir das als Information zur Gefährdungsklasse. Gerade für Adressen in GK 1 ist das relevant. Wenn Flüsse über die Ufer treten, entfällt ein spürbarer Teil der Schäden auf diese bachnahen Lagen. Das gilt, selbst wenn die Klasse zunächst harmlos aussieht.

Warum Starkregen die grüne Zone trifft

Die vier Gefährdungsklassen bilden das Risiko durch Flusshochwasser ab – nicht das, wenn es stark regnet. Dieser trifft jede Adresse, unabhängig von der Zone. Die Versicherungswirtschaft führte deshalb drei Starkregengefährdungsklassen (SGK) ein und integrierte sie in ZÜRS Geo. Sie richten sich nicht nach der Nähe zum Fluss, sondern nach der Geländelage des Gebäudes.

Die Logik folgt einem Prinzip: Je tiefer ein Gebäude liegt und je länger das Wasser dort stehen bleibt, desto höher der Schaden. Gebäude auf einer Kuppe oder am oberen Hang fallen in die geringere SGK 1. Gebäude in der Ebene oder am mittleren Hang kommen in die mittlere SGK 2. Die Experten stufen Gebäude im Tal oder in Bachnähe hingegen in die hohe SGK 3 ein. Bundesweit ordnet der GDV laut Daten 22 Prozent der Adressen in SGK 1, 66 Prozent in SGK 2 und 12 Prozent in SGK 3 ein.

Für Sie heißt das: Eine grüne Flusshochwasser-Zone bedeutet nicht, dass Sie sicher sind. Fällt in kurzer Zeit viel Regen, läuft das Wasser oberirdisch dorthin, wo das Gelände es hinträgt. Das trifft Häuser weit weg von jedem Fluss. Wie ein solcher Schaden versichert ist und wann die Police zahlt, erfahren Sie im Beitrag, wie sich starker Regen am Haus auswirkt. Wie Rückstau und Grundwasser davon abzugrenzen sind, zeigt der Beitrag zu Rückstau & Grundwasser.

Wie beeinflusst die Zone Ihren Beitrag?

Die Gefährdungsklasse bildet für den Versicherer die Grundlage, um das Risiko zu kalkulieren. Je höher die Zone ist, desto eher tritt ein Schaden ein, weil das Wasser überläuft. Desto höher fällt der Beitrag zur Elementarschadenversicherung aus. In hohen Zonen knüpft der Versicherer die Annahme an Auflagen. Sie bauen eine Rückstausicherung ein oder vereinbaren einen Selbstbehalt. Ein Ausschluss ist dagegen die Ausnahme.

Rund um die ZÜRS-Zone kursieren viele Halbwahrheiten. Der Faktencheck ordnet die häufigsten ein.

In der Praxis lohnt sich der Blick in die mittleren Zonen. Zwischen zwei Anbietern variiert es, wie sie denselben Standort bepreisen. Das liegt daran, dass sie Zuschläge, Selbstbehalte und Auflagen unterschiedlich handhaben. Welche Leistungsmerkmale zählen, führt der Beitrag beste Wohngebäudeversicherung mit Elementar aus. Die ZÜRS-Zone ist einer von mehreren Faktoren.

Was Sie tun, wenn Sie Ihre Zone kennen

Die Zone zu kennen ist kein Zweck. Sie ist der Startpunkt, um zu entscheiden. In meiner Beratungspraxis bewährten sich vor allem Schritte. Diese lohnen sich für ein Einfamilienhaus oder ein Mehrfamilienhaus.

Zone kennen, Versicherungsschutz prüfen, Vorsorge treffen

• Adresse über den Hochwasser-Check einordnen lassen
• Prüfen, ob der Vertrag Elementar überhaupt einschließt
• In höheren Zonen klären, wie Sie sich gegen Stau absichern
• Bachnähe und Lage nicht unterschätzen (wenn es stark regnet)
• Bei mehreren Immobilien jede Adresse einzeln bewerten lassen

Wer in einer Zone mit hohem Risiko lebt, resigniert nicht. Durch Vorsorge sinkt der Schaden, was es leichter macht, das Gebäude zu versichern. Wer in einer Zone mit niedrigem Risiko lebt, wiegt sich dennoch nicht in Sicherheit. Die 92 Prozent in GK 1 haben ein geringes Flusshochwasser-Risiko. Mit einem zusätzlichen Elementarschutz sind die Gebäude auch dann abgesichert, wenn es stark regnet.